今年以來,多地實(shi)(shi)體(ti)店(dian)鋪經營(ying)、小微企(qi)業(ye)生產、部分群眾生活(huo)等因(yin)疫情(qing)而陷入困(kun)境。為有效緩解(jie)這種情(qing)況(kuang),近日,銀(yin)保(bao)監會發布(bu)《關(guan)于進(jin)一步做好受(shou)疫情(qing)影響困(kun)難行業(ye)企(qi)業(ye)等金融服務(wu)的(de)通(tong)知》,從加大信(xin)貸支持力度、做好接續(xu)融資安排、適當提(ti)高不良貸款(kuan)容忍(ren)度等多個(ge)方面,對(dui)(dui)遇困(kun)行業(ye)企(qi)業(ye)等金融服務(wu)提(ti)出了工(gong)作要求。此前,國務(wu)院穩定經濟的(de)一攬子政策(ce)中(zhong)也明確提(ti)出,“鼓勵對(dui)(dui)中(zhong)小微企(qi)業(ye)和個(ge)體(ti)工(gong)商戶、貨車司(si)機貸款(kuan)及受(shou)疫情(qing)影響的(de)個(ge)人住(zhu)房與消費貸款(kuan)等實(shi)(shi)施延期還(huan)本付息(xi)”。這一系列(lie)金融紓困(kun)政策(ce),助力遇困(kun)行業(ye)企(qi)業(ye)和困(kun)難群體(ti)減負(fu)渡難關(guan)。
目(mu)前(qian),消費(fei)(fei)金(jin)融正(zheng)在著力(li)打好精準(zhun)紓困組合拳,疏通遇困領(ling)域、企業(含個(ge)體(ti)工(gong)商(shang)戶(hu))等(deng)金(jin)融服務中(zhong)的(de)難(nan)點堵點,有效(xiao)發揮消費(fei)(fei)金(jin)融促消費(fei)(fei)的(de)作用(yong)。比如,興業消費(fei)(fei)金(jin)融針(zhen)對因(yin)疫情受(shou)困客戶(hu)提供延長還(huan)款期限(xian)、調整還(huan)款計劃等(deng)關懷政策,具體(ti)包括給予3個(ge)月只還(huan)利息不(bu)還(huan)本金(jin)的(de)優惠,緩解當下的(de)燃眉之急(ji),經濟暫時受(shou)困的(de)客戶(hu)還(huan)可(ke)以額外申請(qing)6個(ge)月的(de)貸款期限(xian)延長,減輕還(huan)款壓力(li)。又如,馬上(shang)消費(fei)(fei)在為個(ge)體(ti)工(gong)商(shang)戶(hu)、新(xin)(xin)市(shi)民、農戶(hu)停(ting)(ting)工(gong)停(ting)(ting)產期間(jian)應急(ji)性資金(jin)需求(qiu)、復工(gong)復產提供信(xin)貸優惠支持的(de)同時,還(huan)啟動(dong)“千里馬·鄉村英才(cai)培養(yang)計劃”,向返鄉創業者、小鎮青年、退伍軍(jun)人等(deng)鄉村振興群(qun)體(ti)提供直播帶貨(huo)等(deng)線上(shang)幫扶,增強鄉村創新(xin)(xin)創業帶頭人的(de)內(nei)生動(dong)力(li)等(deng)。
適(shi)當增加消(xiao)費(fei)(fei)貸款(kuan)支持(chi)力度能(neng)否激活消(xiao)費(fei)(fei)需求?北(bei)京(jing)大學(xue)數字(zi)金融(rong)研究中(zhong)心副主任沈艷表示(shi),消(xiao)費(fei)(fei)貸款(kuan)能(neng)起到很好作(zuo)(zuo)用,前(qian)提(ti)(ti)是居民有相對(dui)穩定的(de)收(shou)入。當前(qian),不(bu)少地(di)方以發(fa)放(fang)消(xiao)費(fei)(fei)券等(deng)形式緩(huan)解消(xiao)費(fei)(fei)不(bu)足。她建議,消(xiao)費(fei)(fei)券要考慮(lv)小額、短(duan)有效期(qi),使用靈活。發(fa)放(fang)的(de)方式,可(ke)(ke)以考慮(lv)跟(gen)現(xian)有的(de)數字(zi)平臺合作(zuo)(zuo),減少發(fa)行成本(ben)。另(ling)外(wai),也可(ke)(ke)以考慮(lv)與數字(zi)錢包掛鉤(gou),在(zai)具體使用當中(zhong)可(ke)(ke)以讓現(xian)金發(fa)放(fang)和消(xiao)費(fei)(fei)券的(de)使用做一定的(de)捆綁,最大程度把(ba)現(xian)金在(zai)一定時間內(nei)轉化(hua)成消(xiao)費(fei)(fei),盡可(ke)(ke)能(neng)提(ti)(ti)振消(xiao)費(fei)(fei)。
作為(wei)銀(yin)行(xing)消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)的(de)(de)(de)重要(yao)補充(chong),消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)公司(si)從(cong)設立之初(chu)就立足不同群體(ti)(ti)的(de)(de)(de)消(xiao)(xiao)費(fei)需求(qiu)。“對消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)公司(si)而言,小(xiao)微、個體(ti)(ti)戶等客群普遍存(cun)在(zai)工作不穩定、缺少有(you)效抵押(ya)物、收(shou)入與還款不匹(pi)配(pei)、金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)知識(shi)和(he)(he)意識(shi)匱(kui)乏等短板,導致傳統金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機構在(zai)收(shou)益成本匹(pi)配(pei)等方面的(de)(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)風險難以把控(kong),出于成本收(shou)益的(de)(de)(de)考慮,很難有(you)效覆(fu)蓋(gai)這類群體(ti)(ti)的(de)(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)需求(qiu)。因此,消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)公司(si)應充(chong)分借助大數(shu)據風控(kong)科(ke)技,提升金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)交易(yi)信息(xi)的(de)(de)(de)真實性、保(bao)密(mi)性和(he)(he)完整性。”馬上消(xiao)(xiao)費(fei)研(yan)究院有(you)關負責(ze)人(ren)表(biao)示。
當前(qian),消(xiao)(xiao)(xiao)費金融(rong)公司(si)普遍下沉服務(wu),在(zai)(zai)(zai)滿足(zu)小微(wei)、個體戶(hu)等長(chang)(chang)尾客(ke)戶(hu)消(xiao)(xiao)(xiao)費的(de)同時,還需要依托大數據在(zai)(zai)(zai)貸(dai)前(qian)、貸(dai)中(zhong)、貸(dai)后優化(hua)風(feng)控模(mo)(mo)型(xing)。“在(zai)(zai)(zai)傳統風(feng)控模(mo)(mo)式基礎上(shang),興業消(xiao)(xiao)(xiao)費金融(rong)依托‘智(zhi)(zhi)(zhi)子天信’智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)系統,整合借(jie)款(kuan)人多維度(du)征(zheng)信數據,實(shi)現60秒內全自(zi)動審批流程。”興業消(xiao)(xiao)(xiao)費金融(rong)有關(guan)負責人表示。此外,馬上(shang)消(xiao)(xiao)(xiao)費自(zi)主研發(fa)(fa)了智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)風(feng)控、智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)獲(huo)客(ke)、智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)營銷、智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)客(ke)服等系統,服務(wu)基本實(shi)現城鄉覆蓋。數據顯(xian)示,截至2022年5月末,馬上(shang)消(xiao)(xiao)(xiao)費已累計(ji)服務(wu)縣域(yu)用(yong)戶(hu)和農村用(yong)戶(hu)分別為3468萬人、2876萬人。樂信在(zai)(zai)(zai)企(qi)業獲(huo)貸(dai)過程中(zhong),通(tong)過自(zi)建的(de)“天網智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)反欺(qi)詐(zha)系統”利用(yong)各(ge)項(xiang)智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)化(hua)分析工(gong)(gong)具(ju),及(ji)時發(fa)(fa)現前(qian)端作業中(zhong)的(de)潛在(zai)(zai)(zai)風(feng)險點(dian)。下一步,消(xiao)(xiao)(xiao)費金融(rong)公司(si)應圍(wei)繞小微(wei)企(qi)業、個體戶(hu)、新市(shi)民等群(qun)體在(zai)(zai)(zai)就業創(chuang)業、租房買房、孩子上(shang)學等方面的(de)需求(qiu),將(jiang)金融(rong)服務(wu)嵌入具(ju)體需求(qiu)場景中(zhong),從(cong)而更(geng)廣泛地拓展服務(wu)范圍(wei)。招聯金融(rong)首(shou)席研究員董希(xi)淼認為,金融(rong)機構尤其(qi)是(shi)中(zhong)小銀行、消(xiao)(xiao)(xiao)費金融(rong)公司(si)應轉變(bian)觀念理念,完善制度(du)安(an)排、簡化(hua)業務(wu)環節,面向個體工(gong)(gong)商(shang)戶(hu)、靈活就業人員等創(chuang)新期限靈活、費率(lv)適中(zhong)的(de)產品,打通(tong)消(xiao)(xiao)(xiao)費金融(rong)服務(wu)堵點(dian)。消(xiao)(xiao)(xiao)費金融(rong)公司(si)運用(yong)金融(rong)科技在(zai)(zai)(zai)服務(wu)個體工(gong)(gong)商(shang)戶(hu)方面已有積極探索,應放寬政策限制,鼓勵有能(neng)(neng)(neng)力(li)的(de)消(xiao)(xiao)(xiao)費金融(rong)公司(si)擴大對長(chang)(chang)尾客(ke)群(qun)的(de)服務(wu)。
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