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 《國務院辦公廳關于推動個人養(yang)老金(jin)發展的(de)意見》（以下(xia)簡(jian)稱《意見》）落地已滿(man)三個月，金(jin)融(rong)機構(gou)紛(fen)(fen)紛(fen)(fen)掘金(jin)個人養(yang)老金(jin)市場(chang)。

　　據記者了解，多家商業(ye)(ye)銀行(xing)已啟動個人(ren)養(yang)老(lao)金(jin)賬戶管理制(zhi)度建設等相關工作；保(bao)險公司對養(yang)老(lao)領域保(bao)持關注；基(ji)(ji)金(jin)公司積(ji)極(ji)完善產品線，并對管理人(ren)員(yuan)建立(li)長(chang)期考核機(ji)制(zhi)；券商抓緊部署業(ye)(ye)務所需的(de)軟硬(ying)件基(ji)(ji)礎工作。

　　武(wu)漢科技大學金(jin)融證(zheng)券研究所所長(chang)(chang)董登新(xin)對(dui)《證(zheng)券日報》記者表示，由于個(ge)人養老金(jin)賬(zhang)戶是長(chang)(chang)期(qi)積累的封閉(bi)賬(zhang)戶，因(yin)此從長(chang)(chang)期(qi)投資價值來(lai)看，其可(ke)匯(hui)集(ji)成一(yi)個(ge)巨大的“資金(jin)池”，進而直接或間接轉化為(wei)資本市(shi)場最重要的長(chang)(chang)期(qi)資金(jin)來(lai)源。

　　此外，金融機構(gou)積極深(shen)度參與之余，后續(xu)還對包括增加(jia)稅收優惠、擴大試點范(fan)圍等方面的政策有更多期待(dai)。

　　實施細則尚未出臺

　　金融機構下好“先手棋”

　　《意見》明確，個人養老金(jin)(jin)資金(jin)(jin)賬戶資金(jin)(jin)可用于購買符合規定的(de)銀行理(li)財、儲蓄存款、商業養老保險、公(gong)募基(ji)金(jin)(jin)等金(jin)(jin)融產品。

　　董登(deng)新表示，自《意見》發(fa)布以來(lai)，盡(jin)管個人養老金條例及實施細則尚未(wei)出臺，全國統(tong)一的個人養老金賬戶(hu)準備(bei)工作還在推進中，但各個金融機構早已布局行(xing)動。

　　其中，商業銀(yin)行渠(qu)道(dao)資(zi)源豐富，個(ge)人客戶(hu)(hu)服務點多面廣，在個(ge)人養老金(jin)制(zhi)度建設，賬(zhang)戶(hu)(hu)開立和服務等方面占據一定優勢。

　　中(zhong)信銀行正在打造(zao)“一(yi)個賬(zhang)戶、一(yi)套(tao)產品、一(yi)個賬(zhang)本(ben)、一(yi)套(tao)服務、一(yi)支(zhi)隊(dui)伍(wu)(wu)、一(yi)個報告(gao)”的養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)金融“六大支(zhi)撐”服務體系。同(tong)時，積極(ji)籌備多渠道、多功能、多生(sheng)態的個人(ren)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)金資(zi)金賬(zhang)戶。此(ci)外，還將聯合(he)權威機(ji)構，培(pei)養(yang)(yang)(yang)(yang)認(ren)證專(zhuan)業的養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)金融規劃師隊(dui)伍(wu)(wu)，為客戶提供養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)財務狀況檢視(shi)以及長期投資(zi)陪伴(ban)。記者(zhe)7月20日從(cong)中(zhong)信銀行獲悉(xi)，養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)金融規劃師將于本(ben)周(zhou)末正式(shi)開班。

　　“廣(guang)發銀行在產品、系統開(kai)發、投資者教育等方面(mian)正緊鑼(luo)密鼓地準備(bei)。”廣(guang)發銀行有關(guan)負責人表(biao)示，該行現已引(yin)入市場(chang)頭部基(ji)金(jin)(jin)公司的養(yang)老目標基(ji)金(jin)(jin)，并引(yin)入了主流(liu)養(yang)老保(bao)險(xian)產品。同時，行內也(ye)在建設(she)養(yang)老金(jin)(jin)資金(jin)(jin)賬(zhang)戶系統，未來可支(zhi)持客(ke)戶通過手機銀行、柜面(mian)等渠道開(kai)立(li)個人養(yang)老金(jin)(jin)資金(jin)(jin)賬(zhang)戶。

　　為進一(yi)步滿足客戶(hu)多元化(hua)的(de)配(pei)置需求，商業銀(yin)行與險企也展開合作。據悉，廣發銀(yin)行正(zheng)與中國(guo)人壽(shou)養(yang)老(lao)險公司研究探討商業養(yang)老(lao)金的(de)引(yin)入及(ji)推廣，并聯合發布“養(yang)老(lao)早規劃(hua)”系列宣(xuan)傳，向投資者普(pu)及(ji)養(yang)老(lao)規劃(hua)理念。

　　一家上(shang)市(shi)險企的(de)相關負責人對(dui)記者表示(shi)，“公司(si)在(zai)養老產業的(de)上(shang)下(xia)游均(jun)有所布局(ju)。個人養老金相關業務方面，保險公司(si)的(de)特(te)定優勢體(ti)現(xian)在(zai)：養老產品(pin)主要尋求(qiu)長期穩定，而(er)公司(si)在(zai)長期配置與風險管理方面經驗豐富，可讓相關業務產生(sheng)價值(zhi)與收(shou)益(yi)。”

　　除了(le)銀行(xing)和(he)保險，公(gong)募基(ji)(ji)金也是資(zi)本市場和(he)養(yang)老金融(rong)領域的重要力(li)量(liang)。6月24日，證監會就《個人(ren)養(yang)老金投(tou)資(zi)公(gong)開募集證券(quan)投(tou)資(zi)基(ji)(ji)金業務管理(li)暫(zan)行(xing)規(gui)定（征求(qiu)(qiu)意見(jian)稿(gao)）》（以下簡稱(cheng)《暫(zan)行(xing)規(gui)定》）向社會公(gong)開征求(qiu)(qiu)意見(jian)，對個人(ren)養(yang)老金可投(tou)資(zi)的基(ji)(ji)金產品標準要求(qiu)(qiu)，以及基(ji)(ji)金銷(xiao)售機(ji)構的準入門檻等進(jin)行(xing)明(ming)確。

　　為確保個人(ren)養(yang)老金(jin)(jin)投(tou)資穩(wen)妥(tuo)起步，《暫行規定》明確，在個人(ren)養(yang)老金(jin)(jin)制(zhi)度試行階段，擬優先(xian)納入最(zui)近4個季度末規模(mo)不低于5000萬(wan)元(yuan)的(de)(de)養(yang)老目標基金(jin)(jin)。記(ji)者連(lian)線產品符合(he)現行條件的(de)(de)相(xiang)關基金(jin)(jin)公司后獲(huo)悉，目前各(ge)家公司業務(wu)準備較為充分，并已對管理人(ren)員建(jian)立長期考(kao)核機制(zhi)。

　　作為首(shou)批養(yang)老(lao)目標基(ji)金(jin)管理(li)人，中歐基(ji)金(jin)已(yi)布(bu)局(ju)3只產(chan)(chan)品(pin)。中歐基(ji)金(jin)方面介紹，“公司(si)已(yi)成(cheng)立養(yang)老(lao)金(jin)業務部，專門服務個人養(yang)老(lao)金(jin)相關投資(zi)研究工作的負責人也有著豐(feng)富的大類資(zi)產(chan)(chan)配置和管理(li)經驗。”

　　“自個人(ren)(ren)養(yang)(yang)(yang)老(lao)金(jin)制(zhi)度推出以來，海富(fu)通基(ji)(ji)(ji)金(jin)已從(cong)多(duo)方(fang)面積(ji)極(ji)籌備。”海富(fu)通基(ji)(ji)(ji)金(jin)方(fang)面向記(ji)者(zhe)介(jie)紹(shao)，例如，公(gong)司積(ji)極(ji)開(kai)發(fa)包括(kuo)養(yang)(yang)(yang)老(lao)目標基(ji)(ji)(ji)金(jin)在內的、適合承接(jie)個人(ren)(ren)養(yang)(yang)(yang)老(lao)需(xu)求的基(ji)(ji)(ji)金(jin)產品，計劃(hua)在現有3只養(yang)(yang)(yang)老(lao)目標基(ji)(ji)(ji)金(jin)的基(ji)(ji)(ji)礎(chu)上(shang)，進(jin)一步完善公(gong)司產品線。同(tong)時，個人(ren)(ren)養(yang)(yang)(yang)老(lao)賬戶(hu)、個人(ren)(ren)養(yang)(yang)(yang)老(lao)產品仍屬(shu)全新領域，公(gong)司已發(fa)布多(duo)件投(tou)(tou)教產品，力爭做好投(tou)(tou)教服務。

　　中(zhong)信保誠(cheng)養老(lao)(lao)(lao)目(mu)標日期2035三年(nian)（FOF）基金經理(li)李爭(zheng)爭(zheng)對記者表示，“中(zhong)信保誠(cheng)基金已布局(ju)2只養老(lao)(lao)(lao)目(mu)標基金，運(yun)作(zuo)均超(chao)一年(nian)。為實(shi)現穩(wen)健增值的目(mu)標，公司(si)在(zai)制(zhi)度(du)建設和人員配備等方面(mian)均下足(zu)功夫。如健全養老(lao)(lao)(lao)FOF管理(li)制(zhi)度(du)，完(wan)善養老(lao)(lao)(lao)FOF投資決策流程，對相(xiang)關管理(li)人員建立長周期的考核(he)機制(zhi)等。”

　　2019年(nian)就開始(shi)布(bu)局(ju)FOF基(ji)金(jin)的農(nong)銀匯理(li)基(ji)金(jin)，目前(qian)也已成立兩(liang)只養老(lao)目標(biao)(biao)產品(pin)。農(nong)銀匯理(li)基(ji)金(jin)方面表示，“公(gong)司將補齊養老(lao)目標(biao)(biao)風險和(he)目標(biao)(biao)日期產品(pin)，目前(qian)正有序推進目標(biao)(biao)風險型(xing)養老(lao)FOF基(ji)金(jin)相(xiang)關工作(zuo)。”

　　開(kai)(kai)源證券非(fei)銀金融首席(xi)分析師高超預計，后續制度全面(mian)推開(kai)(kai)后，將納入長(chang)期業績良好、適(shi)合個人養老金長(chang)期投(tou)資的(de)基(ji)金，長(chang)期收益率突出的(de)頭部基(ji)金公司競(jing)爭(zheng)優勢或更強(qiang)。

　　此外，為確保個人養老(lao)金(jin)基金(jin)銷(xiao)售業務的長期連續性(xing)和(he)安全穩定性(xing)，《暫行規(gui)定》要(yao)求基金(jin)銷(xiao)售機構(gou)需滿足最(zui)近4個季度末股(gu)票基金(jin)和(he)混合基金(jin)保有(you)規(gui)模(mo)不(bu)低于200億(yi)元，其中個人投資者持有(you)的股(gu)票基金(jin)和(he)混合基金(jin)規(gui)模(mo)不(bu)低于50億(yi)元的條件。

　　記(ji)者連線暫符(fu)合(he)“入圍”要求(qiu)的機構了解(jie)到，公司將依托代銷關系，提(ti)供(gong)產品評價，客戶(hu)需求(qiu)刻(ke)畫，方案配置(zhi)等服務。

　　中(zhong)(zhong)國銀河(he)證券目前(qian)正按(an)相關(guan)要求，抓緊(jin)部署個人養(yang)(yang)老(lao)(lao)金(jin)業務(wu)所(suo)需的軟硬件基礎工作(zuo)。中(zhong)(zhong)國銀河(he)證券相關(guan)負責人介紹(shao)，“目前(qian)，公(gong)司根據(ju)在職群體養(yang)(yang)老(lao)(lao)規(gui)(gui)劃的長期性(xing)(xing)(xing)、穩(wen)(wen)健性(xing)(xing)(xing)、安(an)全性(xing)(xing)(xing)等(deng)特(te)點(dian)，已退休人群養(yang)(yang)老(lao)(lao)需求的流動性(xing)(xing)(xing)、安(an)全性(xing)(xing)(xing)、穩(wen)(wen)健性(xing)(xing)(xing)等(deng)特(te)點(dian)，設(she)計出多層次、多元化、個性(xing)(xing)(xing)化的養(yang)(yang)老(lao)(lao)配(pei)置(zhi)方案(an)，積極(ji)履(lv)行養(yang)(yang)老(lao)(lao)保障社會責任(ren)，力爭為(wei)居民提供持續卓越的養(yang)(yang)老(lao)(lao)規(gui)(gui)劃與滿(man)足不同(tong)養(yang)(yang)老(lao)(lao)需求的資(zi)產配(pei)置(zhi)服務(wu)。”

　　高超預計，個(ge)人養老(lao)(lao)金(jin)對渠道端初期的增量規(gui)模影(ying)響有(you)限，但是(shi)個(ge)人養老(lao)(lao)金(jin)作(zuo)為(wei)長期投資品(pin)，客戶黏性更強，利于擴大品(pin)牌效應，衍生客戶價值空間(jian)較高，利好排名(ming)靠前的渠道機構。

　　機構布局各有側重

　　完善產品線、升級投顧服務

　　“個人(ren)(ren)養(yang)老金一旦實施起(qi)來，將成為家(jia)庭理財的重(zhong)(zhong)要(yao)資產(chan)組成部(bu)分。目前(qian)，我國具(ju)有(you)開設個人(ren)(ren)養(yang)老金賬戶(hu)資格的人(ren)(ren)數多達7億人(ren)(ren)，若開設賬戶(hu)繳費，所形成的儲量非常可觀(guan)。”董登(deng)新認為，接下來，金融機(ji)構將更加專注(zhu)于(yu)權益類(lei)理財產(chan)品或資管產(chan)品的研發與(yu)創新，并且更加重(zhong)(zhong)視專業(ye)人(ren)(ren)才儲備、投(tou)資者教(jiao)育(yu)及投(tou)顧(gu)業(ye)務。

　　除(chu)提前布(bu)局做足相關(guan)儲備工作外，相關(guan)金融機構(gou)對下一步的工作計劃也各(ge)有側(ce)重。

　　景順長城(cheng)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)已成(cheng)立3只目標(biao)(biao)日期(qi)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)和(he)1只穩(wen)健型目標(biao)(biao)風險(xian)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)，另有(you)(you)1只平衡型目標(biao)(biao)風險(xian)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)正(zheng)在發(fa)行。公(gong)司副總經理陳文宇(yu)對(dui)《證券(quan)日報》記者表示，“未來，公(gong)司還(huan)將布局不(bu)同目標(biao)(biao)日期(qi)和(he)風險(xian)等級的養老目標(biao)(biao)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)，使不(bu)同年齡和(he)風險(xian)偏好的投資者都能找到適合自己(ji)的產品。目前，公(gong)司所有(you)(you)養老目標(biao)(biao)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)都是(shi)發(fa)起式基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)，由公(gong)司投入自有(you)(you)資金(jin)(jin)作為發(fa)起資金(jin)(jin)設立。”

　　同(tong)(tong)樣將(jiang)在產品(pin)(pin)布局方面發力的(de)還有中(zhong)加基金(jin)。中(zhong)加基金(jin)方面表示，公司將(jiang)在已發行2只養(yang)老FOF產品(pin)(pin)的(de)基礎上，積極(ji)布局養(yang)老五年FOF產品(pin)(pin)，以便為客戶提(ti)供不同(tong)(tong)風險收益特征的(de)養(yang)老產品(pin)(pin)，對處于不同(tong)(tong)生(sheng)命階(jie)段的(de)目標客戶進行全覆(fu)蓋(gai)。

　　上投摩(mo)根基金則將充分結合全球視野和(he)本地洞(dong)察，在養(yang)(yang)老(lao)金的產(chan)品(pin)設計(ji)、投資研究(jiu)、客戶服務等(deng)方面，引入(ru)海外成熟(shu)養(yang)(yang)老(lao)策(ce)略，積極開拓產(chan)品(pin)創新，為廣(guang)大投資者提供多元化、專業化、國際化的養(yang)(yang)老(lao)解決(jue)方案。

　　陳文(wen)宇同時認為(wei)，高(gao)效、普(pu)惠的投(tou)(tou)(tou)(tou)資顧(gu)問服務對于養(yang)老金投(tou)(tou)(tou)(tou)資的發(fa)展至關重要。公(gong)(gong)司(si)獲準試點開(kai)展基金投(tou)(tou)(tou)(tou)資顧(gu)問業務，目前已在多個平臺推出投(tou)(tou)(tou)(tou)顧(gu)組合。今(jin)后公(gong)(gong)司(si)將(jiang)根據客戶養(yang)老需求(qiu)進行投(tou)(tou)(tou)(tou)顧(gu)組合的布局(ju)，并逐步提(ti)高(gao)和豐富投(tou)(tou)(tou)(tou)顧(gu)服務的內容和能力，為(wei)客戶提(ti)供養(yang)老投(tou)(tou)(tou)(tou)資工具與投(tou)(tou)(tou)(tou)顧(gu)服務。

　　中歐基金未來(lai)也將在第三支(zhi)柱(zhu)建(jian)設(she)方面做(zuo)更(geng)多嘗試，其子公司中歐財富也將進(jin)一(yi)步升級(ji)智(zhi)能投(tou)顧服務(wu)，幫助投(tou)資者(zhe)自主(zhu)組合養老(lao)投(tou)資方案。

　　記者在采(cai)訪中了解(jie)到，當前還有一些機構正在備戰，等(deng)待政(zheng)策細則落地，以便迅速參與其中。

　　前述上市險企負(fu)責人表示，個人養(yang)老金制度(du)建(jian)設從(cong)政策(ce)發(fa)布到最(zui)終落地，還需一(yi)段時間，期(qi)待更具體(ti)的相關配套細則，“我(wo)們(men)時刻關注這類信息，只要后續有要求(qiu)，我(wo)們(men)就(jiu)會明確到具體(ti)項目，把相關產品盡快開發(fa)出來。”

　　有投資者(zhe)在交易(yi)所互動平臺上咨(zi)詢南京(jing)證(zheng)券(quan)“是否參(can)(can)與(yu)代銷個人養老(lao)金(jin)金(jin)融產品”時(shi)，南京(jing)證(zheng)券(quan)回復稱，“公(gong)司將遵循(xun)監管(guan)要(yao)求，在符(fu)合條件的前提下積極參(can)(can)與(yu)相關業務。”

　　業界期待政策預留創新空間

　　進一步擴大試點范圍

　　“中國養(yang)老(lao)市場(chang)發展空間較大，需要客戶(hu)、市場(chang)主體以及(ji)政(zheng)策(ce)制定(ding)者的思考及(ji)長期耕(geng)耘(yun)。”友邦人(ren)壽有關負責(ze)人(ren)對(dui)記者表示。

　　為(wei)深度參(can)與(yu)個人養老金(jin)業務，部(bu)分金(jin)融機構期待政策面的進(jin)一步明(ming)確。

　　工銀理財表(biao)示，在政(zheng)策(ce)法(fa)規方(fang)面，希(xi)望監管配(pei)套(tao)政(zheng)策(ce)為不同類型資管機構預留創新空間(jian)。同時(shi)，在行(xing)業標(biao)準方(fang)面，加(jia)強統一化、標(biao)準化體系建設，壓實各類參與機構主體責任。

　　“期望進一(yi)步(bu)擴大養(yang)老理財、養(yang)老儲(chu)蓄產品試點范圍，惠(hui)及(ji)更多地區人民(min)。同時考慮到全國各地區收(shou)入水(shui)平差異，建議按各地區平均工(gong)資確(que)定或(huo)動態(tai)調整個人養(yang)老金賬(zhang)戶的年(nian)度繳存限額(e)。幫助人民(min)實現(xian)更多的養(yang)老金儲(chu)備，增加(jia)稅收(shou)優惠(hui)。”廣(guang)發銀行有關負(fu)責人稱。

　　基金公司方面，李爭爭期(qi)待盡(jin)快(kuai)確定試(shi)點(dian)地區、盡(jin)快(kuai)推出稅(shui)收(shou)優惠政策(ce)；同時，政策(ce)上可以適(shi)當放寬對中長期(qi)限(xian)（三年(nian)以上持有期(qi)）養(yang)老目標產品(pin)的規模要求。

　　前(qian)海(hai)開(kai)源基(ji)金FOF基(ji)金經理、前(qian)海(hai)開(kai)源康頤平衡養(yang)老(lao)三年基(ji)金經理覃璇表示，我們(men)期待相關(guan)部門能(neng)夠完善個人養(yang)老(lao)金投資細(xi)則(ze)，尤其是稅收(shou)優惠或(huo)稅收(shou)遞延方面的(de)細(xi)則(ze)，為個人投資者進行養(yang)老(lao)金投資提(ti)供完善的(de)政(zheng)策(ce)保障。

　　興業基金(jin)興業養(yang)老2035基金(jin)經理王(wang)曉輝表示，政策支持方(fang)面(mian)，一是期(qi)待稅收優惠等配套細則能夠盡快落地，以推動個(ge)人(ren)養(yang)老金(jin)業務(wu)的迅速發(fa)展；二是希望盡快明確個(ge)人(ren)養(yang)老金(jin)提(ti)前支取的相關政策，因為這關乎資金(jin)流(liu)動性和(he)個(ge)人(ren)參與意愿。

　　券(quan)(quan)商方(fang)面(mian)(mian)，中(zhong)國銀河證券(quan)(quan)相關(guan)負(fu)責(ze)人認為(wei)，我國的個(ge)人養(yang)老(lao)金與發達國家的情況有(you)所不同，可借鑒的成(cheng)熟(shu)經驗(yan)較少，因此(ci)更需要(yao)有(you)自己特(te)色的創(chuang)新制度或政策。在(zai)(zai)證券(quan)(quan)投資(zi)(zi)收(shou)益(yi)免(mian)(mian)稅(shui)、理財收(shou)益(yi)免(mian)(mian)稅(shui)、個(ge)人存款利息(xi)免(mian)(mian)稅(shui)、交(jiao)個(ge)稅(shui)人員(yuan)只占(zhan)第一支(zhi)柱(zhu)勞動者(zhe)1/10的條件下，通過稅(shui)收(shou)優惠、稅(shui)收(shou)遞延來吸引投資(zi)(zi)者(zhe)入場是非常困難和(he)難以(yi)(yi)達到普惠效果的。因此(ci)，期待在(zai)(zai)政策支(zhi)持方(fang)面(mian)(mian)為(wei)第三支(zhi)柱(zhu)發展創(chuang)造有(you)利的環境，如適當(dang)減(jian)免(mian)(mian)養(yang)老(lao)類(lei)資(zi)(zi)管產品費(fei)用，考(kao)慮推(tui)出養(yang)老(lao)儲蓄利率特(te)殊補貼，以(yi)(yi)及(ji)養(yang)老(lao)產品可享受凈(jing)值平(ping)滑(hua)特(te)殊機制、凈(jing)值以(yi)(yi)下分(fen)紅等政策；另(ling)外，希望在(zai)(zai)政策層面(mian)(mian)能夠(gou)支(zhi)持證券(quan)(quan)公(gong)司作(zuo)為(wei)專業(ye)的投資(zi)(zi)顧問為(wei)投資(zi)(zi)者(zhe)提(ti)供四類(lei)養(yang)老(lao)產品購買渠道。