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 在擴內需、穩經(jing)濟的政策指導下，金(jin)融(rong)機構紛紛加碼消(xiao)費信貸(dai)業務。近(jin)段時間，多家銀(yin)行加大消(xiao)費貸(dai)利率優(you)惠力度，推廣(guang)相關消(xiao)費貸(dai)產品，當前頭(tou)部銀(yin)行消(xiao)費貸(dai)最低利率已(yi)普遍降至4%以下。

　　業內人(ren)士(shi)預計，伴隨(sui)經濟(ji)形勢向好，消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)回升有望(wang)帶動消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)信貸(dai)(dai)(dai)回暖，加之消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)信貸(dai)(dai)(dai)機(ji)構積極發力，消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)信貸(dai)(dai)(dai)業務(wu)有望(wang)走(zou)出(chu)低谷(gu)。同時(shi)，對于消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)者而言，應(ying)注(zhu)意(yi)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)貸(dai)(dai)(dai)款用(yong)(yong)途(tu)僅用(yong)(yong)于個人(ren)合理合法(fa)的(de)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)支(zhi)出(chu)，不得將貸(dai)(dai)(dai)款用(yong)(yong)于購房、投資等(deng)非消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)領域(yu)以(yi)及法(fa)律法(fa)規禁止的(de)用(yong)(yong)途(tu)。

　　多銀行消費貸利率降至4%以下

　　“感覺(jue)年(nian)(nian)后消費(fei)貸推銷力(li)度明(ming)顯加大(da)了，我半個月(yue)之內已(yi)經接到(dao)好幾次銀(yin)行(xing)電(dian)話(hua)。”在(zai)(zai)(zai)北京市朝陽(yang)區(qu)工作的(de)白領黃女士對記者表示，自己在(zai)(zai)(zai)一(yi)年(nian)(nian)多前在(zai)(zai)(zai)某股份行(xing)做過消費(fei)貸款，當(dang)時利率在(zai)(zai)(zai)4.8%左右，但前兩天(tian)在(zai)(zai)(zai)接到(dao)招商銀(yin)行(xing)客(ke)戶經理的(de)電(dian)話(hua)時得知，閃電(dian)貸年(nian)(nian)利率僅在(zai)(zai)(zai)3.4%左右，讓她不免有些心動。

　　降低(di)利(li)率(lv)(lv)并非個(ge)例，記者(zhe)通(tong)過銀行網點、App查(cha)詢(xun)等方式了解到，當下(xia)工、農、中(zhong)、建四大國有(you)行的(de)消(xiao)費(fei)貸產品利(li)率(lv)(lv)最(zui)(zui)低(di)均(jun)在4%以下(xia)。如，工行個(ge)人信用消(xiao)費(fei)貸款(kuan)“融e借”額度(du)最(zui)(zui)高可(ke)(ke)至(zhi)100萬元，年(nian)化利(li)率(lv)(lv)最(zui)(zui)低(di)3.7％，年(nian)限最(zui)(zui)長為5年(nian)，可(ke)(ke)在租房、家裝、教育、購買家電、汽車等合理(li)消(xiao)費(fei)方面提供服(fu)務；中(zhong)行“隨(sui)心智貸”額度(du)最(zui)(zui)高30萬元，年(nian)限最(zui)(zui)長為3年(nian)，年(nian)利(li)率(lv)(lv)最(zui)(zui)低(di)可(ke)(ke)至(zhi)3.65％。

　　不僅利率(lv)低，從(cong)多位用戶反饋(kui)的情況(kuang)及(ji)記者實際操作(zuo)來看，大多數(shu)銀(yin)行放款較快，幾乎“秒到賬”。

　　光大銀行(xing)金融(rong)市場部(bu)宏觀研究員周茂華表示(shi)，“一(yi)方面(mian)，市場資金利率(lv)(lv)持續下行(xing)，帶(dai)動(dong)了消費貸利率(lv)(lv)回落；另一(yi)方面(mian)，此前(qian)由(you)于多重因素，消費信貸增速(su)明顯放緩，部(bu)分機構(gou)積極推(tui)動(dong)業務恢復及應(ying)對(dui)同業激(ji)烈(lie)競爭，調降消費貸利率(lv)(lv)。”

　　消費貸利(li)(li)率走低(di)并不意味著申請(qing)門檻降低(di)。不少貸款人表示，想(xiang)要申請(qing)到最低(di)貸款利(li)(li)率并不容易，需(xu)要符合銀行多項(xiang)資(zi)質要求，且款項(xiang)在使用中(zhong)也會存在一定限(xian)制。

　　在北京通州區某私企工(gong)作的張先生(sheng)向記者表示，“工(gong)行的個(ge)人信用貸款雖然顯示的額度很高，但經(jing)過測算后，真正能申請的額度僅有5萬元，主要(yao)是因為工(gong)作單位、社保繳納情況、銀(yin)行流水等資(zi)質(zhi)受(shou)到了限(xian)制。”

　　多重因素助推消費貸增長

　　消(xiao)費貸利(li)(li)率降低的(de)背后一(yi)方(fang)(fang)面是利(li)(li)率市場(chang)化的(de)大勢所趨，另一(yi)方(fang)(fang)面也離(li)不開監管政(zheng)策(ce)的(de)鼓勵(li)。

　　繼(ji)去年8月提出“要發(fa)揮貸(dai)款市(shi)場(chang)報(bao)價利率(lv)指(zhi)導作用，支持信貸(dai)有(you)效需求回(hui)升，推動降低企(qi)業綜合融資(zi)成本和(he)個人消費信貸(dai)成本”后，1月28日召開的國常(chang)會再次強調(diao)，要組(zu)織開展(zhan)豐富多(duo)樣的促消費活動，促進接觸型消費加快恢復，合理增(zeng)加消費信貸(dai)。

　　“中央層(ceng)面提出‘合理增加(jia)消(xiao)費(fei)信(xin)(xin)貸’，這是對(dui)消(xiao)費(fei)信(xin)(xin)貸發展的(de)肯定，具有重要意義。”招聯首席研究員董希淼說，消(xiao)費(fei)信(xin)(xin)貸對(dui)于(yu)提振消(xiao)費(fei)、擴大內需具有較(jiao)好的(de)促(cu)進(jin)作用；消(xiao)費(fei)金(jin)融有助于(yu)改善居民消(xiao)費(fei)能力，也有助于(yu)提高消(xiao)費(fei)的(de)靈活性、便利性。

　　從數據來看，個人消費信貸(dai)仍有增(zeng)長(chang)空(kong)間。據人民銀行統計，2022年(nian)全年(nian)人民幣(bi)貸(dai)款增(zeng)加21.31萬億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，同(tong)比多增(zeng)1.36萬億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)。住(zhu)戶貸(dai)款增(zeng)加3.83萬億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，其中，短期貸(dai)款增(zeng)加1.08萬億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，相較2021年(nian)全年(nian)的1.84萬億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)低0.76萬億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)。

　　機構普遍預計(ji)(ji)，今年消費(fei)貸有(you)望在2022年低基數的(de)(de)基礎上企穩回升。華泰證券(quan)銀行業分析師沈娟表示，在2020年和2022年兩波疫情的(de)(de)擾動(dong)下，消費(fei)貸增長(chang)明顯承壓，預計(ji)(ji)隨(sui)著(zhu)居(ju)民收(shou)入的(de)(de)提升和社會(hui)消費(fei)場景的(de)(de)恢復，居(ju)民消費(fei)貸款增速也有(you)望快速回升。

　　廣發(fa)證券銀(yin)行業分析師倪軍認為，自(zi)2022年(nian)部分銀(yin)行就(jiu)已開始發(fa)力(li)消費(fei)(fei)貸的增(zeng)長。2023年(nian)，預(yu)計非按(an)揭消費(fei)(fei)貸、經營貸將持續發(fa)力(li)。

　　使用消費貸應量力而行

　　業內人士提醒，消(xiao)費(fei)(fei)貸(dai)一定要按需申請，量(liang)力而行，不要盲目(mu)借貸(dai)。同時(shi)，多家銀行機(ji)構在發放、推廣(guang)消(xiao)費(fei)(fei)貸(dai)時(shi)也已進行提醒，消(xiao)費(fei)(fei)貸(dai)款(kuan)用(yong)(yong)途(tu)僅用(yong)(yong)于個人合(he)理合(he)法(fa)的消(xiao)費(fei)(fei)支出，不得(de)將(jiang)貸(dai)款(kuan)用(yong)(yong)于購房、投資等(deng)非消(xiao)費(fei)(fei)領域以及法(fa)律法(fa)規禁止的用(yong)(yong)途(tu)。

　　監管(guan)部門也(ye)已明令禁止資金違(wei)規流入樓市。銀保監會(hui)在最新(xin)修訂的(de)四(si)大信(xin)貸(dai)(dai)管(guan)理制度中(zhong)明確(que)強調，個(ge)人經營貸(dai)(dai)挪用于房(fang)地(di)產，借(jie)款人應承擔違(wei)約(yue)責任。近(jin)期，深(shen)圳市房(fang)地(di)產中(zhong)介協會(hui)也(ye)發布提示，針對當地(di)個(ge)別“金融貸(dai)(dai)款中(zhong)介”協助客戶獲得享受國(guo)家減息(xi)政策的(de)經營性貸(dai)(dai)款后，引導(dao)所貸(dai)(dai)資金違(wei)規流向(xiang)房(fang)地(di)產領域，明確(que)指出該行為不(bu)僅違(wei)反了國(guo)家相關金融信(xin)貸(dai)(dai)政策，還嚴重違(wei)背(bei)國(guo)家“房(fang)住不(bu)炒”的(de)定位與(yu)原則。

　　董(dong)希淼表示，居民個人應將自己債務水平保持在合(he)理限度之內，一般而言，每月還(huan)貸(dai)支(zhi)出(chu)不應超過(guo)家庭收入的一半。特(te)別是年(nian)輕(qing)客戶，不可通過(guo)“以卡養卡”“以貸(dai)還(huan)貸(dai)”等方式盲目借貸(dai)。

　　對于銀(yin)行而(er)言，消費貸(dai)的(de)投放力度加大會帶(dai)來(lai)相(xiang)應(ying)風險(xian)，商業(ye)銀(yin)行應(ying)完善對信(xin)貸(dai)客戶的(de)貸(dai)前審(shen)查和信(xin)用評級，以及貸(dai)后風險(xian)化解。金(jin)融機構在(zai)支持(chi)消費回暖的(de)前提(ti)下，也要注(zhu)重產品、業(ye)務的(de)風險(xian)控制，防范由此帶(dai)來(lai)的(de)系(xi)統性風險(xian)。

　　“消費信貸(dai)(dai)不可過(guo)(guo)度(du)增長(chang)，服務對象并非越下沉(chen)越好。”董希淼(miao)說，金融機構、互(hu)聯網平(ping)臺應采取措施，有效防范過(guo)(guo)度(du)下沉(chen)、過(guo)(guo)度(du)授信帶來的“不該貸(dai)(dai)”“過(guo)(guo)度(du)貸(dai)(dai)”等問題，進一步降低(di)“共(gong)債風(feng)險”的發生概率。