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 消費(fei)(fei)(fei)信(xin)貸(dai)(dai)是助(zhu)力消費(fei)(fei)(fei)恢復(fu)、激發潛(qian)在(zai)需求的重要手段之一。近年來，消費(fei)(fei)(fei)信(xin)貸(dai)(dai)的普及率和(he)滲透(tou)率不(bu)斷增長，有助(zhu)于消費(fei)(fei)(fei)需求進一步釋放。未來，更(geng)好(hao)發揮消費(fei)(fei)(fei)信(xin)貸(dai)(dai)作(zuo)用，還需更(geng)多(duo)關注主力消費(fei)(fei)(fei)群體(ti)，倡導理性消費(fei)(fei)(fei)、理性借貸(dai)(dai)，構建(jian)良好(hao)的行業生態和(he)社會信(xin)用環境。

　　

　　中國人民(min)銀(yin)行日前公布(bu)的5月(yue)金融統(tong)計數據報(bao)告顯示，5月(yue)人民(min)幣(bi)貸款(kuan)增加1.36萬億元。分部門看，住戶貸款(kuan)增加3672億元，其中，短期貸款(kuan)增加1988億元。

　　住戶短期貸款(kuan)增(zeng)(zeng)加(jia)，意(yi)味(wei)著居民消(xiao)費信心(xin)有所增(zeng)(zeng)強(qiang)。5月，市場銷(xiao)售持續恢(hui)復，社(she)會消(xiao)費品零售總額37803億元，同比增(zeng)(zeng)長12.7%，環比增(zeng)(zeng)長0.42%。

　　近年來，消費(fei)信貸的普及率和滲透率不斷增長。如何發揮消費(fei)信貸的積(ji)極作用，進一(yi)步提(ti)升居(ju)民消費(fei)信心和意愿，助力(li)消費(fei)恢(hui)復向好？記者近日走進銀(yin)行和消費(fei)金融公司(si)進行了調查。

　　消(xiao)費金融助力消(xiao)費恢復，滿足升級需求(qiu)

　　“在手機上按流程(cheng)申請就能(neng)(neng)貸(dai)到(dao)款，挺方(fang)便(bian)。”湖南(nan)長沙的(de)顧女士告訴記者，最近為了(le)給家(jia)(jia)里(li)添置新家(jia)(jia)具，她(ta)從招聯消費(fei)金(jin)融公司申請了(le)消費(fei)信(xin)貸(dai)。兩年來，置辦(ban)小家(jia)(jia)電、購買心理學課程(cheng)……消費(fei)信(xin)貸(dai)幫了(le)她(ta)不少忙。顧女士說，消費(fei)信(xin)貸(dai)可以隨(sui)借隨(sui)還，很快(kuai)就能(neng)(neng)到(dao)賬，還經常有一些優惠活動，比(bi)較符合自己的(de)消費(fei)習(xi)慣(guan)。

　　除(chu)了日常(chang)生(sheng)活(huo)所需，不少(shao)人(ren)還借(jie)助貸款(kuan)(kuan)升級消費(fei)，把生(sheng)活(huo)打理得更加(jia)豐(feng)富(fu)。在(zai)北京工作的90后(hou)郝女士說，平時自己剛性支(zhi)出(chu)不少(shao)，遇(yu)到想買(mai)的大件商品(pin)時，她更傾(qing)向(xiang)選(xuan)擇線(xian)上分(fen)期(qi)付(fu)款(kuan)(kuan)，“這樣開支(zhi)壓力會小(xiao)一些。”

　　消(xiao)費信(xin)貸(dai)除了用(yong)于日(ri)常消(xiao)費，還(huan)可用(yong)于房(fang)屋裝修、旅行等消(xiao)費。目(mu)前，發(fa)放消(xiao)費信(xin)貸(dai)的(de)金(jin)融機構主要(yao)包括(kuo)商業(ye)銀行、信(xin)用(yong)卡中心、消(xiao)費金(jin)融公司(si)、互(hu)聯(lian)網平臺等。其(qi)中，銀行發(fa)放貸(dai)款的(de)額度(du)相(xiang)對較(jiao)高(gao)，在20萬元至30萬元不等，相(xiang)應(ying)的(de)貸(dai)款規模占比最(zui)高(gao)、產品利(li)率更優(you)惠；消(xiao)費金(jin)融公司(si)覆蓋人群較(jiao)多，已(yi)累計服務近7.9億(yi)人次；互(hu)聯(lian)網平臺則在嵌入(ru)消(xiao)費場(chang)景方面有更多優(you)勢(shi)。

　　國(guo)家金融監督(du)管理總局黨委書記、局長李云澤表示：“我們(men)將緊(jin)抓恢復(fu)和(he)擴大有(you)效需求這個關鍵，持續(xu)優化和(he)改善金融服(fu)務(wu)(wu)，加大新型消(xiao)費和(he)服(fu)務(wu)(wu)消(xiao)費金融支持。”

　　“實(shi)證測(ce)算表明，引(yin)入消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)產(chan)品后，借款人消(xiao)費(fei)金(jin)額(e)提(ti)升(sheng)16%—30%，合(he)作商戶銷售額(e)提(ti)升(sheng)約40%，能夠助力釋放(fang)潛在消(xiao)費(fei)需求，增強消(xiao)費(fei)對經濟發展的拉動作用。”國家金(jin)融(rong)監督管理(li)總(zong)局相關部(bu)門負責人說。

　　國(guo)務(wu)院(yuan)發展(zhan)研究(jiu)中心(xin)金融研究(jiu)所研究(jiu)員張承惠表示，隨著經濟恢(hui)復向(xiang)好，社會消費(fei)需求(qiu)將(jiang)進一步釋放，消費(fei)金融行業將(jiang)發揮更(geng)重(zhong)要的作用。

　　金融(rong)科技提升服(fu)務效(xiao)能，拓展(zhan)服(fu)務覆蓋面

　　陜西延(yan)安的(de)曹女士經營著一家婚(hun)慶公(gong)司，平(ping)時收入(ru)不太(tai)穩定。最近她(ta)搬入(ru)新居，要置辦家電等用(yong)品，在購物平(ping)臺上選購完畢后，她(ta)直(zhi)接在付款時選擇(ze)“分期付款”。“有些商品能(neng)享受到(dao)免息，有些還能(neng)參加滿減活動。”曹女士說。

　　當前，線上化、場景化是消費信貸的發展趨勢。

　　“我們(men)的客(ke)戶(hu)大(da)多數(shu)是年輕(qing)人(ren)(ren)，他們(men)對(dui)互聯(lian)網的接受程度較高，習慣使(shi)用手(shou)機理財和(he)借貸，優質的金(jin)融(rong)服務需要(yao)更好滿足客(ke)戶(hu)的使(shi)用偏好。”中銀消(xiao)費金(jin)融(rong)首席運營官(guan)章濤說，年輕(qing)人(ren)(ren)邊際消(xiao)費傾向(xiang)較高，是促進消(xiao)費恢復和(he)擴大(da)的主力(li)，也是消(xiao)費信貸的主要(yao)用戶(hu)。

　　如今不(bu)少(shao)銀行(xing)發力年(nian)輕消費(fei)群(qun)體，拓展線上(shang)化服(fu)務。今年(nian)一(yi)季度以(yi)(yi)來，中(zhong)國銀行(xing)線上(shang)消費(fei)信貸申請人數(shu)超(chao)155萬，客(ke)戶提款(kuan)超(chao)過100萬筆，其(qi)中(zhong)35歲(sui)以(yi)(yi)下客(ke)戶用款(kuan)比例達37%；微眾銀行(xing)“微粒貸”的統計數(shu)據(ju)顯示，成(cheng)功授信客(ke)戶中(zhong)約一(yi)半為(wei)35歲(sui)以(yi)(yi)下，今年(nian)以(yi)(yi)來已為(wei)近950萬名年(nian)輕客(ke)戶提供貸款(kuan)服(fu)務。

　　線上化(hua)、場景化(hua)離不開銀行整體運營系(xi)統的(de)科技化(hua)。大數(shu)據(ju)、云計算(suan)、人工(gong)智能等數(shu)字技術(shu)已經(jing)廣泛應用于(yu)消(xiao)費信貸(dai)領域，支持小(xiao)額(e)、海量、高頻的(de)消(xiao)費信貸(dai)服務。

　　“當前，金融科(ke)技已經(jing)貫穿于獲客(ke)、運營、風險管理、服務等各個環節。通過(guo)智能(neng)識別(bie)、快(kuai)速響(xiang)應(ying)、精(jing)細(xi)運營、精(jing)準風控、優(you)化體驗(yan)，科(ke)技能(neng)夠更好(hao)地服務客(ke)戶，促進全社會(hui)信用體系建設。”招聯消費(fei)金融總經(jing)理章楊清介紹。

　　中(zhong)郵(you)消費金融董(dong)事長王曉敏(min)介紹，公(gong)司加強數字化平臺建設，提(ti)高業務(wu)辦理效率，信息系統可支撐日(ri)交(jiao)易峰值超100萬(wan)筆(bi)，貸(dai)款自動審(shen)批率達98%。

　　嵌入(ru)消(xiao)費(fei)場(chang)(chang)景讓消(xiao)費(fei)信貸(dai)(dai)更容易觸(chu)達消(xiao)費(fei)者。消(xiao)費(fei)者在互(hu)聯網(wang)平(ping)臺購買商品和(he)服務時，可以(yi)直接選(xuan)擇消(xiao)費(fei)分期，同時就完(wan)成了(le)消(xiao)費(fei)信貸(dai)(dai)。一些金融機(ji)構與客戶(hu)豐富、交易活躍(yue)的互(hu)聯網(wang)平(ping)臺合作，引入(ru)客戶(hu)資源或是發(fa)放聯合貸(dai)(dai)款，也(ye)有(you)金融機(ji)構嘗試自建消(xiao)費(fei)場(chang)(chang)景。此外，還有(you)一些金融機(ji)構依(yi)然注(zhu)重線下場(chang)(chang)景拓展和(he)線下貸(dai)(dai)款審核。“我們通過送貸(dai)(dai)上門、面(mian)對面(mian)服務，更全面(mian)地了(le)解客戶(hu)訴求、消(xiao)費(fei)習(xi)慣，有(you)助于判斷客戶(hu)的生活水(shui)平(ping)和(he)家庭狀況，從而更精準地‘畫像’。”興業消(xiao)費(fei)金融副總裁杜(du)一謙(qian)介紹。

　　倡導(dao)理(li)性消費、理(li)性借貸，構建良好信用(yong)環境(jing)

　　如何更好(hao)地發(fa)揮消費信貸作用，進一步促進消費？

　　西南財經大(da)學中(zhong)國(guo)家庭(ting)金融(rong)調查與(yu)研(yan)究(jiu)中(zhong)心主任甘犁認(ren)為，中(zhong)青年群體是(shi)消費(fei)的主力軍(jun)，尤(you)其是(shi)支出比較多的年輕(qing)家庭(ting)，消費(fei)意愿高(gao)于其他(ta)群體。應該在風(feng)險可(ke)控的基礎(chu)上(shang)，動態衡量他(ta)們的遠期(qi)收入，考慮他(ta)們潛在的消費(fei)需求，給(gei)予更多金融(rong)支持。

　　同時，也要(yao)倡(chang)導理(li)性消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費、理(li)性借(jie)貸(dai)(dai)。“年(nian)輕一(yi)代有(you)成(cheng)長發展的需求，也有(you)追(zhui)求品質生活(huo)的愿(yuan)望，信用消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費正成(cheng)為(wei)他們(men)實現消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費升級的重要(yao)途徑。”上海(hai)金融與發展實驗室主任曾剛(gang)表(biao)示，要(yao)把握好促消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費和防風險的平衡(heng)，既鼓勵有(you)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費意(yi)愿(yuan)和消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費能力的健康消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費，也要(yao)避免(mian)追(zhui)逐(zhu)過度(du)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費、奢侈消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費，幫助年(nian)輕人培養理(li)性消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費、理(li)性借(jie)貸(dai)(dai)的習慣。

　　就業狀況和收(shou)入(ru)預期是影響(xiang)當期消(xiao)(xiao)費最直接的因素。“除了激發消(xiao)(xiao)費需求以外(wai)，金融機構還應(ying)為客戶群體提供更多發展事業、促進(jin)收(shou)入(ru)增長(chang)的金融服務。有了穩(wen)定工作和足夠收(shou)入(ru)，才(cai)能促進(jin)消(xiao)(xiao)費進(jin)一步增長(chang)。”章楊(yang)清說(shuo)。

　　此(ci)外(wai)，還需構(gou)建健康的行業生態。此(ci)前，有(you)些(xie)消費金融機構(gou)采(cai)取(qu)誤導性宣傳(chuan)，隱瞞債務風險(xian)，誘(you)導年(nian)輕人借貸(dai)消費，或(huo)是采(cai)取(qu)欺詐手段，讓消費者在不(bu)知情(qing)(qing)的情(qing)(qing)況(kuang)下被動負債。更有(you)甚者，一些(xie)非法貸(dai)款(kuan)中(zhong)介冒(mao)充銀行或(huo)消費金融公司的工作人員(yuan)，宣稱(cheng)不(bu)需要審核身(shen)份，有(you)特(te)殊渠道可(ke)以幫(bang)客戶(hu)獲得貸(dai)款(kuan)，實(shi)際上可(ke)能(neng)是虛構(gou)借貸(dai)協議(yi)、誘(you)騙消費者過度負債的“套路貸(dai)”。

　　業內(nei)人士提醒(xing)，消(xiao)費(fei)(fei)信貸(dai)(dai)機(ji)構應(ying)在業務規模擴展(zhan)與信用風險防控合理平衡的(de)前(qian)提下，以(yi)規范的(de)營銷方式(shi)，將(jiang)合理的(de)消(xiao)費(fei)(fei)信貸(dai)(dai)產(chan)品推介給合適的(de)消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)。過分(fen)授信導(dao)致過度負債(zhai)，不僅損(sun)害(hai)消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)利益，最終也(ye)將(jiang)損(sun)害(hai)金融機(ji)構利益，影(ying)響整個(ge)行業穩健發展(zhan)。針對一些以(yi)低息條件誘惑消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)、在利息之(zhi)外(wai)收取(qu)服務費(fei)(fei)的(de)“套路貸(dai)(dai)”，消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)要提高警惕，選擇正規金融機(ji)構申請貸(dai)(dai)款，核實營銷人員的(de)真實身份，增強辨識能力。

　　良好(hao)的社會信(xin)用(yong)環境也必不(bu)可少。相關監(jian)管(guan)部(bu)門正加強消(xiao)費金融(rong)公司投(tou)訴(su)問題整治，要求消(xiao)費金融(rong)公司及時(shi)規范處理各類投(tou)訴(su)，同時(shi)嚴肅(su)查(cha)處以(yi)“征信(xin)修復、洗白、鏟單、征信(xin)異議投(tou)訴(su)咨詢、代理”為名行(xing)騙的不(bu)法(fa)分(fen)子，構(gou)建良好(hao)信(xin)用(yong)環境。