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在江蘇省連云港市贛榆區的鄉村集市上，當地人力資源和社會保障部門和區農商行組織開展養老保險政策宣傳活動。 邵世新攝 數據來源：人力資源和社會保(bao)障部等

　　二十屆中央(yang)財經委員會第(di)一(yi)次會議強調，要實施積極應對(dui)人口老(lao)(lao)齡(ling)化國家(jia)戰略，推進(jin)基本養(yang)老(lao)(lao)服務體(ti)系(xi)建(jian)設，大力(li)發展銀(yin)發經濟(ji)，加快發展多(duo)層次、多(duo)支柱養(yang)老(lao)(lao)保險體(ti)系(xi)，努(nu)力(li)實現老(lao)(lao)有(you)所養(yang)、老(lao)(lao)有(you)所為、老(lao)(lao)有(you)所樂。

　　為更好滿(man)足人(ren)民群眾(zhong)多樣(yang)化(hua)的養(yang)(yang)老(lao)(lao)保障需求，我國出臺多項政(zheng)策，加快以個人(ren)儲蓄性(xing)養(yang)(yang)老(lao)(lao)保險和商(shang)業(ye)養(yang)(yang)老(lao)(lao)保險為主的養(yang)(yang)老(lao)(lao)“第(di)三(san)支(zhi)柱(zhu)”建設。這些政(zheng)策成(cheng)效(xiao)如(ru)何？做強“第(di)三(san)支(zhi)柱(zhu)”還需在哪些方面發力？記者進行(xing)了采(cai)訪。

　　稅惠政策效能釋放，個人養老金開戶規模穩步增長

　　家(jia)住(zhu)北京市(shi)朝陽區的市(shi)民王真彩(cai)，最近在(zai)北京銀行客戶(hu)經(jing)理(li)指導(dao)下(xia)，開通了個人養老金賬(zhang)戶(hu)。

　　“工(gong)作人(ren)員把政策講解得很清(qing)楚，個人(ren)養(yang)老金(jin)賬(zhang)戶(hu)能享受稅收(shou)優(you)惠，這一(yi)點很吸引我。”王真彩說。

　　“身(shen)邊的(de)朋友去年(nian)(nian)底在銀行開通(tong)賬戶，一次性繳存(cun)(cun)1.2萬(wan)(wan)元(yuan)，今年(nian)(nian)匯算清繳中就享受了1000多元(yuan)的(de)稅收優惠。”上(shang)(shang)海市的(de)闞先生(sheng)目前年(nian)(nian)收入20萬(wan)(wan)元(yuan)左右，他正計劃每年(nian)(nian)按個人養老(lao)金繳費上(shang)(shang)限繳存(cun)(cun)。

　　去年11月，我國正(zheng)式啟動個人(ren)養(yang)老金(jin)制度(du)，在(zai)36個先行城市或地區試點。作(zuo)為我國養(yang)老保(bao)險體系“第三支柱”的重要組成部分(fen)，個人(ren)養(yang)老金(jin)開戶規模穩(wen)步增長，運行平(ping)穩(wen)有序。數(shu)據顯示(shi)，截至5月25日，個人(ren)養(yang)老金(jin)參加人(ren)數(shu)已達(da)3743.51萬人(ren)。

　　隨著我國(guo)人(ren)口老齡化程度(du)加(jia)深，實(shi)施個(ge)人(ren)養老金制(zhi)度(du)對于滿足人(ren)民群眾多樣化養老需求，促進經濟社會持續健康發展具有重(zhong)要意義。其中(zhong)，稅(shui)收優(you)惠成為引導(dao)民眾參與(yu)個(ge)人(ren)養老金制(zhi)度(du)的重(zhong)要舉措。根據政策(ce)安排，對個(ge)人(ren)養老金實(shi)施遞延納稅(shui)優(you)惠政策(ce)。對繳費者按(an)每(mei)年1.2萬元的限額予(yu)以稅(shui)前扣(kou)除，對賬戶資金的投(tou)資收益不(bu)征(zheng)稅(shui)，領取時按(an)3%較低(di)稅(shui)率征(zheng)稅(shui)。

　　“領取收入的實際(ji)稅負下降，相當于(yu)國(guo)家(jia)用(yong)真金白銀提高居(ju)民受惠程度(du)，引導(dao)大家(jia)為自己增加養老保(bao)障。”北京國(guo)家(jia)會計(ji)學院財(cai)稅政策與應(ying)用(yong)研究(jiu)所所長李旭(xu)紅說。

　　“個人(ren)(ren)養(yang)老金(jin)制度(du)落地實施以(yi)來(lai)(lai)，開戶人(ren)(ren)數穩步增長(chang)，準入金(jin)融產品數量越(yue)來(lai)(lai)越(yue)多，開局良好，積累了有(you)益經(jing)驗。”中國郵政(zheng)儲蓄銀(yin)行(xing)研(yan)究(jiu)員婁飛鵬認為(wei)，隨(sui)著(zhu)經(jing)濟發展、個人(ren)(ren)收入增長(chang)以(yi)及居民(min)養(yang)老意(yi)識(shi)提升，有(you)關(guan)政(zheng)策效能將持(chi)續釋(shi)放，“第三支柱”個人(ren)(ren)養(yang)老金(jin)的發展潛力巨大。

　　人(ren)力資源和社會(hui)保(bao)障部養(yang)老(lao)保(bao)險司相關負責人(ren)表(biao)示，將結(jie)合先行城市或地(di)區(qu)情況(kuang)，進一步完善個(ge)人(ren)養(yang)老(lao)金配套(tao)政策，吸引(yin)更(geng)多人(ren)參與(yu)并適(shi)時推廣。

　　養老金融產品“貨架”日益豐富，滿足多層次多元化養老保障需求

　　在稅收等政策推動“第三支柱(zhu)”加快發(fa)展(zhan)的(de)同(tong)時，各類金融機構也在養老領域積極發(fa)力，創新產品和服務(wu)，以(yi)更(geng)高質量的(de)供給滿足(zu)不同(tong)群體多樣化(hua)、差異化(hua)的(de)養老需求。

　　——多類(lei)機構齊參與，養老(lao)金融服務更豐富(fu)。

　　“我比較注(zhu)重養(yang)老(lao)資產合理搭配(pei)，期望獲(huo)得長期穩健(jian)收益，讓‘養(yang)老(lao)錢(qian)包’越來(lai)越厚實。今年，在投保養(yang)老(lao)保險(xian)產品的基(ji)礎上，我還(huan)通過個人(ren)養(yang)老(lao)金資金賬戶(hu)選購了一家銀行理財子公司的養(yang)老(lao)理財產品。”河南(nan)省鄭(zheng)州市的金融(rong)從業者楊(yang)朋飛說。

　　近(jin)年來，養(yang)老(lao)理(li)財產品(pin)開啟試(shi)點(dian)工作，有(you)關金融機構(gou)發揮專(zhuan)業優勢，創設(she)符(fu)合長期(qi)養(yang)老(lao)需求和生命周期(qi)特(te)點(dian)的養(yang)老(lao)理(li)財產品(pin)。截至今年一季度末，養(yang)老(lao)理(li)財產品(pin)共發行(xing)51只，累計(ji)(ji)發行(xing)規模1004.9億元，投資者人數合計(ji)(ji)46.7萬人。

　　養(yang)(yang)老(lao)基金產品、特定養(yang)(yang)老(lao)儲蓄(xu)、養(yang)(yang)老(lao)消(xiao)費集合資金信(xin)托計(ji)劃……不(bu)(bu)同類型的金融(rong)(rong)機構(gou)積極(ji)開展(zhan)養(yang)(yang)老(lao)金融(rong)(rong)業(ye)務(wu)，產品“貨架”日益豐(feng)富(fu)(fu)。“推動銀行、保險(xian)、信(xin)托、基金等不(bu)(bu)同類型金融(rong)(rong)機構(gou)發揮各(ge)自優勢(shi)，持續豐(feng)富(fu)(fu)養(yang)(yang)老(lao)金融(rong)(rong)產品供給，有(you)利于更好(hao)滿足(zu)消(xiao)費者多樣化的養(yang)(yang)老(lao)需求。”中(zhong)國(guo)社科院保險(xian)與(yu)經濟發展(zhan)研究中(zhong)心副主任王向楠說。

　　——推出專屬新產品，滿足靈活就業人員等群體養老保障需求。

　　今年(nian)初，福(fu)建省廈(sha)門(men)市市民張東(dong)旭看(kan)中了一(yi)款(kuan)專屬(shu)商業(ye)養老保險產品。“有保底(di)收益，能終身領(ling)取，可(ke)以不定期靈活繳費；手頭寬裕時可(ke)以多繳，資(zi)金緊張時可(ke)以暫時不繳。”張東(dong)旭說(shuo)。

　　根據政策，2021年6月，浙江省(sheng)和(he)重(zhong)慶市開展(zhan)專(zhuan)屬商業養老保險試點；2022年3月1日，試點區域(yu)擴大到全國范圍。

　　專屬商業(ye)養老(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)“門檻(jian)”低，繳(jiao)(jiao)費靈活(huo)，保(bao)(bao)(bao)(bao)障功能強。投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)可選(xuan)(xuan)擇(ze)月繳(jiao)(jiao)、年繳(jiao)(jiao)、躉繳(jiao)(jiao)，個人(ren)經濟緊張期間(jian)可暫(zan)停繳(jiao)(jiao)納；賬戶采(cai)取“保(bao)(bao)(bao)(bao)證+浮動”的收益(yi)模(mo)式，可選(xuan)(xuan)擇(ze)穩健型、進取型等不同投(tou)資(zi)組合。同時(shi)，金融機構讓(rang)利(li)于民，賬戶管理費用低于在售的其他商業(ye)養老(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險。對(dui)新(xin)產業(ye)、新(xin)業(ye)態的從業(ye)人(ren)員和靈活(huo)就業(ye)人(ren)員來說，該(gai)險種為增添養老(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)障提供了(le)新(xin)選(xuan)(xuan)擇(ze)。

　　專屬商業(ye)養老保(bao)險(xian)(xian)逐(zhu)漸為(wei)市場所認可。截(jie)至今(jin)年一季度末，該險(xian)(xian)種(zhong)累計保(bao)費(fei)規模50.8億(yi)元，投(tou)保(bao)件(jian)數42.9萬(wan)件(jian)，其中新產業(ye)、新業(ye)態從(cong)業(ye)人(ren)員(yuan)和靈活就業(ye)人(ren)員(yuan)投(tou)保(bao)超過(guo)6萬(wan)件(jian)。

　　根據監(jian)管要求，保(bao)(bao)險公司可以(yi)委托(tuo)符合規定的(de)銀行、中(zhong)介機構(gou)，或者通過(guo)自(zi)營網絡平臺(tai)、委托(tuo)中(zhong)介機構(gou)的(de)自(zi)營平臺(tai)宣傳和(he)銷售(shou)專屬(shu)商(shang)業養(yang)(yang)(yang)老(lao)保(bao)(bao)險。此外，自(zi)2023年(nian)7月1日起，監(jian)管部門對(dui)專屬(shu)商(shang)業養(yang)(yang)(yang)老(lao)險保(bao)(bao)險條款和(he)費率將由審(shen)批(pi)制改為統一實行備案管理(li)。專家預計，下半年(nian)，專屬(shu)商(shang)業養(yang)(yang)(yang)老(lao)保(bao)(bao)險產(chan)品數量將進一步擴(kuo)容(rong)，產(chan)品多樣性持續增強。

　　——保險責任能轉換，擴大長(chang)期護理保險覆蓋面。

　　黨的(de)二十大報(bao)告(gao)提出，建(jian)立長期(qi)護理(li)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)制度。長期(qi)護理(li)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)是為(wei)社(she)會(hui)個體(ti)在(zai)因(yin)年老、疾病或傷殘而失(shi)去工作或生(sheng)活能力(li)的(de)時(shi)候，提供基(ji)本的(de)生(sheng)活照料及(ji)醫療護理(li)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)服務的(de)社(she)會(hui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)制度，被稱為(wei)在(zai)養老、醫療、工傷、失(shi)業、生(sheng)育等5項社(she)會(hui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)之外的(de)“社(she)保(bao)(bao)(bao)第六險(xian)(xian)(xian)”。截至(zhi)2022年底，長期(qi)護理(li)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)參保(bao)(bao)(bao)人數達到(dao)1.69億，累(lei)計有195萬(wan)(wan)人享受待遇，年人均支出1.4萬(wan)(wan)元。

　　提升長(chang)護險(xian)(xian)支付能力，商業保(bao)(bao)險(xian)(xian)大(da)有可為(wei)。近日，應監管部門自今年(nian)5月1日起開展人壽(shou)保(bao)(bao)險(xian)(xian)與長(chang)期護理(li)(li)保(bao)(bao)險(xian)(xian)責(ze)任(ren)轉換(huan)業務試(shi)點的要(yao)求，國壽(shou)壽(shou)險(xian)(xian)、人保(bao)(bao)壽(shou)險(xian)(xian)等公司(si)陸續啟(qi)動壽(shou)險(xian)(xian)保(bao)(bao)單責(ze)任(ren)轉換(huan)為(wei)長(chang)期護理(li)(li)保(bao)(bao)險(xian)(xian)責(ze)任(ren)業務——在投保(bao)(bao)人提出申請的情況下，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)將(jiang)處于有效(xiao)狀態的人壽(shou)保(bao)(bao)險(xian)(xian)保(bao)(bao)單中的身故或(huo)滿期給(gei)付等責(ze)任(ren)，通(tong)過(guo)一定(ding)責(ze)任(ren)轉換(huan)方法轉換(huan)為(wei)護理(li)(li)給(gei)付責(ze)任(ren)，支持被(bei)保(bao)(bao)險(xian)(xian)人在因特定(ding)疾病或(huo)意(yi)外傷殘等原因進入護理(li)(li)狀態時提前獲(huo)得保(bao)(bao)險(xian)(xian)金給(gei)付。

　　“充(chong)分利用存量壽(shou)險(xian)產品開展轉換業(ye)務，有利于在(zai)短時間內有效提升長期(qi)(qi)護理保險(xian)供給能力，更充(chong)分地(di)滿足百姓長期(qi)(qi)護理需求。”王向楠(nan)說，商業(ye)機構在(zai)這一領域(yu)要加快(kuai)創(chuang)新，積極作為，有效補(bu)充(chong)政策性長護險(xian)尚(shang)未覆蓋的需求。

　　進一步優化制度供給，在規范前提下進行創新

　　黨的二十大報告提出(chu)，發(fa)展多(duo)層次、多(duo)支柱養老保險體系。

　　采(cai)訪中，多(duo)位專家表示，實施積極應對人口老(lao)齡(ling)化(hua)國家戰略(lve)，更好實現(xian)“老(lao)有(you)所(suo)養”，需要進(jin)一(yi)步優化(hua)制(zhi)度(du)供給，持續(xu)做強“第三支柱(zhu)”。

　　“應(ying)提(ti)升(sheng)(sheng)政策效(xiao)能，幫(bang)助更多(duo)群體(ti)加(jia)強養老保障(zhang)。”中國人(ren)(ren)民大(da)學教授(shou)董克用舉(ju)例說，農村(cun)進城務(wu)工人(ren)(ren)員加(jia)入(ru)了城鄉居民基本養老保險，但從(cong)保障(zhang)水平看仍有提(ti)升(sheng)(sheng)空間。未來，應(ying)創新相(xiang)關機(ji)制，吸引長期進城務(wu)工群體(ti)更積極地參與到(dao)“第三支柱”當(dang)中。

　　“對(dui)金融管理(li)部門(men)而言，要(yao)優化完(wan)善監管舉措(cuo)，促進養(yang)(yang)老(lao)‘第三支柱’規范(fan)發(fa)展(zhan)。”北(bei)京大(da)學(xue)經(jing)濟學(xue)院風險(xian)管理(li)與(yu)保(bao)險(xian)學(xue)系(xi)主任鄭偉說(shuo)，商業養(yang)(yang)老(lao)保(bao)險(xian)發(fa)展(zhan)要(yao)始終在規范(fan)的(de)前(qian)提(ti)下進行(xing)創新，確保(bao)資(zi)金安全、穩健增值(zhi)。“在積累期(qi)，要(yao)對(dui)公眾(zhong)參與(yu)商業養(yang)(yang)老(lao)保(bao)險(xian)提(ti)供適當(dang)激勵，降低交易成本(ben)，提(ti)升產品性價(jia)比；在領取(qu)(qu)期(qi)，重點是要(yao)為消費者(zhe)提(ti)供長期(qi)穩健保(bao)障(zhang)，更(geng)大(da)力度鼓勵發(fa)展(zhan)能夠(gou)終身領取(qu)(qu)的(de)產品。”

　　“對產(chan)品(pin)供(gong)給而言，沒有(you)(you)‘最好的(de)’，只有(you)(you)‘最適合’。每個消費(fei)者的(de)年(nian)齡(ling)階段、家(jia)庭情況、財富狀(zhuang)況、風險偏好等(deng)各有(you)(you)不同(tong)，養老(lao)投資需求也因而千差萬別。”董(dong)克用說，對各類金融機構(gou)(gou)而言，這既在差異化(hua)、精準化(hua)地進行產(chan)品(pin)設計(ji)(ji)方面提出(chu)挑戰，也帶(dai)來巨大市場(chang)機遇和發(fa)展(zhan)空間。金融機構(gou)(gou)應及時了解不同(tong)客(ke)戶群體實際(ji)需求，有(you)(you)的(de)放(fang)矢(shi)進行產(chan)品(pin)設計(ji)(ji)。

　　對部分客戶來(lai)說，金融產品(pin)條款往(wang)往(wang)具有一定專業性(xing)，有的甚(shen)至復雜難懂，影響消費(fei)意(yi)愿甚(shen)至埋下營銷(xiao)誤導(dao)隱患。對此，業內人士建議(yi)，金融機構應加強養老產品(pin)的“適老化(hua)(hua)改造”，在(zai)合規前提下優(you)化(hua)(hua)產品(pin)推介信息。同(tong)時，營銷(xiao)人員也要提升(sheng)服務(wu)能(neng)力，幫助不同(tong)客群選購合適的產品(pin)。

　　“金融機構應通(tong)過多種渠道加強相(xiang)關政(zheng)(zheng)策(ce)宣介，幫助消費(fei)者(zhe)更好理(li)解政(zheng)(zheng)策(ce)、準確認識產品(pin)。同時，按(an)照監管要求，加強營銷隊(dui)伍建設，不斷(duan)優化投(tou)保流程(cheng)，提升(sheng)產品(pin)可得性。” 平(ping)安養老險(xian)黨委書(shu)記、董事長甘為民(min)說。

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