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 近期，多(duo)家銀行(xing)(xing)陸續(xu)推出消(xiao)費貸(dai)利率優惠活(huo)動(dong)，個別(bie)銀行(xing)(xing)最低利率甚至降(jiang)到3%，引發了市場廣泛(fan)關注。

　　據浦發銀行近日發布的(de)“浦閃貸(dai)金(jin)秋嗨購禮(li)，利(li)息券年(nian)(nian)利(li)率3%起”相關(guan)信(xin)息顯(xian)示(shi)，活動期(qi)(qi)間，浦閃貸(dai)授信(xin)審批(pi)通過且完成授信(xin)簽(qian)約客戶有機會領取一張浦閃貸(dai)一年(nian)(nian)期(qi)(qi)3%年(nian)(nian)化利(li)率（單利(li)）優惠(hui)券。另(ling)外，該(gai)行還(huan)推出(chu)一年(nian)(nian)期(qi)(qi)、三年(nian)(nian)期(qi)(qi)年(nian)(nian)化利(li)率為3.2%的(de)優惠(hui)券。

　　部(bu)分(fen)國有銀行在推出了一些消(xiao)(xiao)費(fei)貸產品(pin)的基礎上，還(huan)疊加了返(fan)券(quan)、折扣等優惠(hui)活動。中(zhong)(zhong)國工(gong)商(shang)銀行牡丹卡中(zhong)(zhong)心(xin)產品(pin)經理賀語童(tong)告訴記者：“‘雙11’期間，通(tong)過金(jin)融(rong)科技賦(fu)能(neng)文旅產業，打造智慧景區(qu)平臺，同時(shi)聯合旅游(you)目的地范圍及(ji)周邊(bian)的景點發行‘超惠(hui)信用卡’，通(tong)過向(xiang)信用卡客(ke)戶(hu)發放消(xiao)(xiao)費(fei)券(quan)、立減(jian)金(jin)等，讓客(ke)戶(hu)享受更多的優惠(hui)。”

　　“總的(de)(de)來說，個(ge)人(ren)(ren)(ren)消(xiao)費貸(dai)款(kuan)的(de)(de)利(li)率在不(bu)斷走低(di)。”招(zhao)聯首席研究員(yuan)、復(fu)旦大學金融研究院兼職研究員(yuan)董希(xi)淼(miao)說，今年以來房(fang)地產(chan)市場較為疲(pi)軟，居民住房(fang)消(xiao)費的(de)(de)意(yi)愿下(xia)降，住房(fang)貸(dai)款(kuan)新(xin)增情(qing)況比(bi)較一(yi)般，個(ge)別銀(yin)行(xing)還出現(xian)了負增長(chang)。因此，部(bu)分(fen)銀(yin)行(xing)希(xi)望通過(guo)發展(zhan)消(xiao)費貸(dai)款(kuan)來彌(mi)補個(ge)人(ren)(ren)(ren)住房(fang)貸(dai)款(kuan)下(xia)降的(de)(de)缺口，以此保持營收和凈利(li)潤的(de)(de)穩定(ding)。消(xiao)費貸(dai)款(kuan)作為銀(yin)行(xing)零售業(ye)務(wu)資產(chan)的(de)(de)重(zhong)要部(bu)分(fen)，其重(zhong)要性(xing)不(bu)斷凸(tu)顯。一(yi)些銀(yin)行(xing)希(xi)望通過(guo)降低(di)貸(dai)款(kuan)利(li)率、推出優惠活動(dong)等措施，加快發展(zhan)個(ge)人(ren)(ren)(ren)消(xiao)費貸(dai)款(kuan)業(ye)務(wu)，這是消(xiao)費貸(dai)款(kuan)利(li)率不(bu)斷走低(di)最根(gen)本的(de)(de)原(yuan)因。

　　此外，今年以來，央(yang)行(xing)多次調(diao)整政(zheng)策利(li)(li)率(lv)，商業銀行(xing)也多次下(xia)(xia)調(diao)存款利(li)(li)率(lv)，兩次降(jiang)準使銀行(xing)的資(zi)金成本(ben)有(you)了比較明顯的下(xia)(xia)降(jiang)，資(zi)金端的成本(ben)下(xia)(xia)降(jiang)反映到資(zi)產端，使得銀行(xing)有(you)能(neng)力(li)下(xia)(xia)調(diao)消費貸款利(li)(li)率(lv)。

　　中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬(peng)表示，消(xiao)費(fei)(fei)(fei)貸(dai)(dai)(dai)款作為銀行提(ti)(ti)振貸(dai)(dai)(dai)款增(zeng)速的重要抓手，在(zai)促進個人消(xiao)費(fei)(fei)(fei)回(hui)升(sheng)過程中，銀行通(tong)過消(xiao)費(fei)(fei)(fei)貸(dai)(dai)(dai)款為個人短期(qi)的資金不足提(ti)(ti)供支持，不僅從(cong)微觀(guan)上(shang)推(tui)動(dong)個人潛在(zai)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)需求(qiu)(qiu)轉化為現實消(xiao)費(fei)(fei)(fei)需求(qiu)(qiu)，而(er)且從(cong)宏觀(guan)上(shang)擴大當(dang)期(qi)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)切實推(tui)動(dong)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)更好(hao)回(hui)升(sheng)。

　　董希淼(miao)認(ren)為，降低個(ge)人消(xiao)費(fei)(fei)貸款利(li)率，能(neng)(neng)給消(xiao)費(fei)(fei)市場(chang)和消(xiao)費(fei)(fei)者帶來積極作用。既能(neng)(neng)夠直接(jie)降低消(xiao)費(fei)(fei)者消(xiao)費(fei)(fei)信貸成(cheng)本，減(jian)少消(xiao)費(fei)(fei)者在(zai)消(xiao)費(fei)(fei)領(ling)域的(de)利(li)息支出，還有助(zhu)于(yu)進一(yi)步(bu)激發消(xiao)費(fei)(fei)者擴大(da)消(xiao)費(fei)(fei)的(de)意愿和能(neng)(neng)力，從而進一(yi)步(bu)助(zhu)力提振消(xiao)費(fei)(fei)，擴大(da)內需。

　　降低消(xiao)費貸利(li)率雖有利(li)于刺激消(xiao)費回暖(nuan)，但同時也需要注(zhu)意控制由此(ci)帶來的資產質量風險與(yu)息差壓力。專家表示，如果銀行(xing)的息差過窄，就可(ke)能(neng)影響到其盈(ying)利(li)能(neng)力，甚至可(ke)能(neng)導致虧損。因此(ci)，銀行(xing)在推行(xing)低利(li)率消(xiao)費貸時，必須謹慎(shen)考慮其長期(qi)的財務穩健(jian)性。

　　對(dui)(dui)此，一些銀行(xing)已經開始(shi)采取措施來(lai)控(kong)制風險(xian)。在審核貸(dai)款(kuan)申請時，銀行(xing)會對(dui)(dui)申請人的(de)(de)信用(yong)狀況、還款(kuan)能力等進行(xing)更為嚴格的(de)(de)審核。同(tong)時，通過(guo)合(he)理安排資產和負債的(de)(de)結(jie)構，提高資本充足率，以應對(dui)(dui)可(ke)能出現的(de)(de)風險(xian)。

　　業(ye)內(nei)人士提示廣大消費(fei)者，不要(yao)過度借貸，特(te)別是年輕消費(fei)者應堅持量入為(wei)出、合理借貸，將個(ge)人債務(wu)控制(zhi)在合理水平(ping)。

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